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　　来源：柒财经

　　中信银行这次走在了队伍前面。

　　在近期的中期业绩说明会上 ，中信银行行长芦苇直言
，“目前，我行已经摒弃规模情结 ，而是更加注重质量和效益
”
，并进一步强调，“不以风险下沉换取短期利润的增长 。”

　　一石激起千层浪 ，芦苇的这番话顿时在网络上炸开了花，也引发行业深思
。

　　事实上
，进入缓步慢行的新周期，此前已有多家银行宣布不再执着于规模情节。

　　01

　　多家银行宣布放弃规模情节

　　据柒财经了解 ，自2023年起
，陆续有银行和规模情节做主动切割，并逐步在实践中落地 。

　　2023年4月份 ，建设银行内部曾召开全行会议
，重点提出全行要放下规模情结，不以规模论英雄 ，要追求高质量发展
，致力于长期的行稳致远
。

　　同期，招商银行长王良谈到理财子公司经营策略时说：“母行对招银理财的要求就是稳定规模 ，不追求规模做得多大。

　　2024年6月
，建设银行股东大会，董事长张金良再次强调 ，“加快摒弃规模情结，聚焦五大财务要素全面发力……采取了一系列措施整顿清理手工补息、资金空转等不合理市场行为 。 ”

　　新网银行在2024年年报中写到：“坚决贯彻国家政策导向
，在经营管理中坚持长期主义 、审慎原则，不单纯追求规模扩张 ，保持资产规模整体恒定。
”

　　浙商银行承续此前“未来不走‘垒大户’老路
，不‘挣快钱’的观点，在2025年半年中重申：“坚决摒弃规模情结
。”

　　渤海银行和民生银行虽然没有口头承诺 ，但已经用行动力阐释了这一最勇敢的进化。

　　财报显示
，2025年上半年，渤海银行延续“缩表 ”趋势 ，资产总额18238.02亿元
，较2024年末减少200.4亿元，降幅1.09%；负债总额17104.86亿元 ，较2024年末减少232.31亿元
，降幅1.34% 。

　　但报告期内，渤海银行实现营收和净利润双升 ，同比增速分别为8.14%
、3.61%，暂时扭转了自2021年以来中期“答卷
”持续下行的态势
。

　　民生银行从2024年开始“瘦身”。截至2025年6月末
，资产总额77689.21亿元，比上年末减少460.48亿元 ，降幅0.59%；负债总额70666.09亿元
，比上年末减少917.92亿元，降幅1.28% 。

　　02

　　不再贪大求快？

　　通过资产规模扩张 ，来驱动业绩上行、放大资本价值
，向来是中国商业银行的不二法门
。

　　最鲜明的便是黄金十年（2003年末-2013年末），中国商业银行总资产从 约27.64万亿元壮大到 151.35万亿元 ，涨了约 5.5倍
，年均复合增速（CAGR）约18.5%；净利润从322.8亿元狂飙到1.74万亿元，涨了约54倍 ，年均复合增速（CAGR）高达49%。

　　这个速度非常惊人
，意味着行业总资产平均每4年左右 、净利润平均每1.7年左右就翻一番 。期间，工、农
、建、中四家国有大行都曾跻身全球银行市值TOP10 ，填补榜单的“中资 ”空白，工行更一度登顶
。

　　如今
，商业银行似乎不再痴迷规模扩张这一超强动能，这是为什么？

　　一方面 ，监管压力。

　　2024年6月
，央行行长潘功胜在第十五届陆家嘴论坛上表示，优化金融业增加值的核算方式 ，从“看存贷增速
”改成“看实际收入”
，挤干数据水分，让商业银行摒弃“规模情结“ ，并强调要规范资金空转 、手工补息等不合理行为 。

　　这与国家审计署报告不谋而合
。相关报告指出
，部分国有金融企业存在信贷数据不实
、信贷投放虚增空转等问题，直指银行“冲时点 ”规模的现象。

　　说白了就是盲目的规模扩张 ，已经让很多问题兜不住了
，包括刻意掩盖不良资产、违规放贷揽储等 。

　　在最新公布的《中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》中，国家审计署直接点明：中国农业发展银行 、中国进出口银行在借款人实际已资不抵债
、贷款欠息超90天等情况下 ，未按规定将符合认定标准的193.8亿元贷款下调为不良；

　　一并还发现，3家地方中小银行至2024年底
，采取延长还款期限、调整还款计划等方式掩盖不良318亿元，还原后实际不良率达2.77% ，远高于全国同类银行平均水平；

　　以及如中国农业发展银行2020年11月至2024年疏于审核
，向编造虚假资料等条件不符的 270 户企业发放贷款；中国进出口银行2022 年5月以来，以存贷挂钩等违规方式揽储 ，存贷利差增加企业融资成本。

　　另一方面
，规模扩张的驱动效果在减弱
。

　　伴随着宏观经济深度调整，存量竞争成为主旋律 ，尤其叠加净息差持续收窄等因素
，银行若还执意贪大求快上规模 、壮块头，非但不能带来收益正向反馈 ，反而可能陷入“内卷”和过度风险承担。

　　以行业“尖子生
”招商银行为例 。截至2025年6月末
，该行总资产为12.66万亿元 ，较上年末增长4.16% ，较2024年同期增长9.42%，但上半年营收同比下降0.82%
，净利润靠着调节拨备硬是挤出0.03%的正增
。

　　某种程度上，这亦释放出不同寻常是信号 ，银行过往几十年依赖的规模扩张老路子到头了。

　　03

　　重新定义规模

　　新的时代背景下
，银行正在用“新标尺”重新定义规模 。

　　其一，重构资产负债表 ，核心是用数智化底座把“表 ”做轻
，把“质
”做厚
。

　　比如，建设银行加大线上化
、集约化审批力度 ，2024年报披露零售贷款（含按揭）风险加权资产同比下降2.42%。

　　招商银行在财报中指出
，加快数智化转型，以“AI First”引领数智招行建设 ，赋予AI能力建设优先地位
，率先打造AI型组织，努力成为全球领先的智能银行 。

　　第二 ，把客户价值“做深 ”，关键是把银行塞进场景
。

　　比如
，渤海银行入驻天津港保税区，不是为了拉存款放贷款 ，而是把自己塞进场景
，凭借“关税保函+运费贷+跨境结算
”和一站式的电子保函开立、缴税 、查询等操作，“做深”客户价值。

　　第三 ，把资本效率“做高 ”
，最终拼的是差异化定价能力 。

　　民生银行在2024年推出“汽车碳足迹挂钩贷款
”，将贷款利率与车辆碳足迹水平挂钩 ，并同步配套碳减排再贷款
，积极响应国家绿色金融倡议的同时，也助力企业降低融资成本
。

　　再如泰隆银行 ，一直坚守“小微”和个人阵地
，通过独创的“三品三表 ”（人品
、产品、押品；水表 、电表、海关报表）信贷服务模式，多年来净息差
、资本效率远远高于大行。

　　本质上讲 ，告别传统的“唯规模
”论，是银行从“数量”到“质量 ”、从“广度”到“深度
” 、从“外在衡量”到“内在价值 ”的集体跃迁
，也是新的时代背景下的，银行回归服务本源
、重塑核心竞争力的生存法则与必由之路 。